从汽车之家，到“乐享家”

(相关资料图)

汽车之家不愧为老一辈汽车App，第一季度日活用户1300多万，稳居汽车类App第一，位列第二的懂车帝日活为1080万；2023年3月，汽车之家App的 MAU同比大幅攀升41.9%，达6415万，创历史新高。

作为平安系旗下成员，拥有如此庞大的用户量，自然不能“免俗”用于金融业务变现。

打开汽车之家-“我的”页面，在钱包一栏中，金融服务栏目的【车主贷】及【低息借钱】功能赫然在列，两入口除了展示页面有差异，上线的借款平台及数量完全一致。其展示位置甚至高于下方平安集团提供的“平安综合金融服务”。

在借款服务页面，共计上线12个借贷平台。其中，度小满有钱花和简单融呗有更为独立醒目的展示位。

借贷平台琳琅满目，用户如何挑选？汽车之家以标签的形式对各个平台进行了简单分类，如“持牌消金”“人气借款”“流程简单”“持牌小贷”“超低利率”等。

图片右上角为平台标签

以打上“超低利率”标签的“乐享借”平台为例，在乐享借页面中，输入手机号码及验证码，点击领取额度按钮后，自动跳转至Apple Store中名为“乐享家”下载页面。

登录之前，乐享家App的弹窗强调了个人信息安全：“您的一切个人信用仅用于为您提供服务，乐享家将会全力保护您的信息”，并提示仔细阅读《服务协议》及《隐私协议》，只有同意条款后才能进入下一步，否则将退出App。

两份协议的生效时间都为2021年11月15日起，且全文没有披露平台的运营方名称。

我来借个钱，却要给我一个“家”？

“乐享家”的产品定位是什么？

《服务协议》介绍道

乐享家平台专注于为用户提供房产信息搜索服务、房产租赁在线交易服务及网络推广服务的互联网平台。

《隐私协议》介绍道

乐享家平台系指包含二手买卖房源信息服务及交易保障服务（二手平台）、租赁房源信息服务及在线交易服务（租赁平台）、新房信息服务（新房平台）、社区生活信息及交易服务（社区生活）。

明明是为了贷款下载的App，介绍中却没有明确提及任何与金融产品的关联性，而是通篇充斥着“房源”“房产交易”“经纪人”“房屋买卖租售”等房产交易租赁关联词。

唯一提到“金融”二字的，是在对用户信息的收集方面，用户同意并不可撤销地对平台进行以下授权——

您向乙方申请开通第三方服务的（包括但不限于钱包服务、电子合同服务、个人履约信息服务、金融产品服务、第三方支付服务等），即视为您同意并授权我们将您的信息提供给与乐享家合作的提供该等服务的第三方如理房通、乐享家金服，您信息包括但不限于您向乐享家提供的信息（如甲方向乙方提供的个人信息、征信信息以及甲方CA数字证书信息等）以及您在乐享家平台录入的信息。

乐享家，没有家的安全感

仔细来看，《用户协议》的内容还涉嫌霸王条款。

在【协议效力】条例中，它这样提到

所有乐享家已经发布的或将来可能发布的规则均为本协议不可分割的组成部分，与本协议具有同等法律效力。

——如果同意该协议，意味着平台方可以在未来随意变更规则，而用户也将“自动同意”，不具有否定权。

但协议中含有多处不平等条约。

一方面，在对用户服务使用规范中表明，如果用户违反协议规定，连受到任何行政管理部门的处罚，都将由用户赔偿给平台因此造成的损失：

总之，《用户协议》中，平台方把责任摘的干干净净，而用户如果不同意，便只能退出无法进入下级页面。

《隐私政策》中也同样，大量条款内容使用户的个人信息安全无法保障，却看似保障了平台对用户信息的使用权。

如，为了帮助用户“完成交易及交易订单管理”：，会将用户个人信息同步给第三方：

此外，大量条款证明，乐享家平台是在变相收集用户信息，并将信息处理后输出给其他机构使用，且毫不避讳将用户数据库进行商业化利用。如

与《服务协议》相同，《隐私协议》表示不对合作第三方的任何行为负责，包含且不仅限于第三方再次对用户进行信息采集和处理。

就上述第三方向您提供的服务，我们对该等第三方提供的服务性质与质量不作任何承诺或承担任何责任，对该等第三方进行的用户信息采集和处理行为也不作任何承诺或承担任何责任。

消费金融行业老鸟？

在同意上述条款并使用手机号一键登录后可进入首页，首页中乐享家的slogan由注册页面中的“安心租房乐享家”变为了“简单快速借的到”。

首页最明显的两处功能为【额度领取】和【砸金蛋抽奖】，额度领取功能栏显示年化利率为 10%-36%，两功能栏点击后均需要上传身份信息、实名认证后才可进入下一步。此外，乐享家还与天下信用进行导流合作，用户可在首页【风险报告】一栏进行付费查询风险报告。

所有页面看下来，乐享家App中并未体现任何与“房源”“租房”“买卖房”相关的关联词。

在 Apple Store 乐享家的评价页面中，用户也识破了其并非租房软件的事实，低星评价主要围绕“短信轰炸”“骗资料”“收会员费、办权益卡”等方面。在黑猫投诉中，乐享家的投诉主要围绕“强制开通会员/权益卡”“诱导签订协议”“变相砍头息”等。

话说回来，既然乐享家App是一款借贷软件，那么他的放款方究竟是谁？

看到这里，也许你认为该产品上线的产品都是“野路子”，然而据海右财经了解，乐享家合作的贷款平台居然有80多个，类型可谓五花八门。不光有鲜有耳闻的中尾部产品， P2P系、上市公司系、持牌消金系，甚至银行系的“正规军”也不在少数。

除了百度有钱花、360借条、中原消费金融、京东金条、民生助力贷、滴水贷、宁来花等耳熟能详的产品，好享管家、臻有钱、白猫贷、小橙信、召集令、富宝袋、随借、吉时分期......

如果这些平台你也知道，意味着你在现金贷领域扎根很深......

能开拓到如此数量和广度的合作平台，足以见得乐享家在行业中绝非菜鸟。

乐享家的团队是什么来头？

乐享家or汽车之家，谁该为用户信息安全负责？

工商信息显示，旭昌网络的营业范围中没有任何金融放贷资质。

作为助贷平台，在其合作平台中，除了贷款平台，也不乏二级贷超、贷款中介。层层的导流环节很容易为不法平台进行个人信息倒卖披上了外衣，带来了一系列个人信息泄露、大量骚扰电话等问题。

据消费金融业内人士称，乐享家是典型的套壳App，既为了在Apple Store过审，披着租房的外衣，实际上是贷款平台，此类App用户应有权益也没有基本保障。

“这玩意并不罕见，前些年臭名昭著的‘动物系’714 高炮平台就是典型，只是没想到汽车之家这样的大公司会选择和他们合作，说明跟汽车之家业务合作的合规门槛是比较低的。虽然给钱多，但一般来说大点的公司跟这类合作的不多，都是偷偷进行”。对此现象，该从业者略感意外。

“动物系”特大套路贷案件是近年来最知名的714套路贷案件，其犯罪团伙主犯已于2021年被判处无期徒刑。该犯罪集团共计开发了1000多个App，由于不具备网络借贷资格，大量App伪装成生活实用类软件。

如“甜兔”便伪装成菜谱类App，诱导用户下载安装，打开App面才发现它其实是一个网贷平台。

据时代周报报道，这些软件背后存在如同强盗一样强制盗取用户信息的行为。

李刚对甜兔软件进行恶意代码检测后发现，一旦安装，软件会强制获取通讯录、通话记录、摄像头等权限，且没有任何提示。这些本来就“挂羊头卖狗肉”的软件通过恶意代码非法获取用户手机通讯录、通话记录等全部权限，掌握用户信息，然后以“消费垫付”为饵，诱导用户借钱。用户通过平台借贷后，这些高炮平台就能再以缴纳“服务费”为名，收取高额利息和逾期费用。

时代周报《报动物系高炮平台被“团灭”，套路贷黑手竟是互联网公司前高管》

对于乐享借乐享家这类App随意倒流、可能侵犯用户个人信息安全的问题，有从业者认为此现象属于业内公开的秘密。

“当下市场环境获客非常困难，找到有量的平台合作比较难，对于大多数公司而言，只要自己负责的这一part保证没问题就可以，合作平台的其他行为基本睁一只眼闭一只眼，也懒得管。也有一些业内重视风险、严于律人的平台，对合作平台的合规性要求很高，比如马上消金应该是比较严的”。该从业者补充道。

关于最终对用户的损害及责任划分，“说句难听的，能够下载这类App借钱的用户，要么是真不懂，要么是根本就不在乎自己所谓的信息安全了，在注册之前早就有心理准备。但最终自己的信息都会被倒来倒去、卖来卖去，面临的后果轻则是电话骚扰、短信轰炸，重则是陷入地下现金贷的泥潭。”另一位从业者无奈道。“要说责任，用户受害之前的每一个环节都有责任，汽车之家作为最初倒流的端口，能没有一点责任吗？”